《财富的逻辑》2第一篇
中国人的储蓄率是全球之最，2005年储蓄率为46%，2021年依然是46%，也就是每赚100元，就存46元，各地区之前并不平衡，北上广深等一线城市就远低于46%，而中小城镇，农村的储蓄率就远高于46%。
爱存钱有什么问题？
第一个明显的问题是导致内需不足，老百姓都不消费，那么中国强大的商品生产能力就过剩了，那么经济增长就只能依靠另外二驾马车：出口和投资拉动。
出口在过去20年一直是中国经济增长的强劲动力，而出口强劲本质上是国外的需求强大，但过度依赖出口的外向型经济其实很脆弱，很容易遭遇各种危机导致出口下降，导致经济波动很大。
爱存钱带来的第二个问题，是过度依赖投资驱动
这么多钱存在银行里，不但不产生收益，反而每年要支付巨额利息，这对国家是一个巨大的负担，所以国家不得不用另外一种方式来花钱，即投资驱动，中国号称基建狂魔，08年金融危机，四万亿出台，今年经济增长遇到挑战，又是大基建出动，没有办法，因为内需不足以拉动经济，这是过去几十年我们最习惯使用，也是最驾轻就熟的经济拉动方式。
但用投资驱动会带来几个严重的问题：效率低下，浪费严重，拉大贫富差距，助长官员腐败。
对比美国，美国的储蓄率是-0.5%，也就是赚100元要花掉100.5元，那么为什么有这么大的差别呢？背后的原因是什么？
二中国人爱存钱的原因
1社会保障的差异
在花钱方式方面，中国人和美国人有很大的不同，中国人花钱多少是根据过去的存款和未来的收入决定的，这是实实在在已经拿到手的钱，或者很大概率可以拿到手的钱。
那么为什么还要存46%？因为要应对未来的大额开支，比如教育，医疗，房贷，车贷等，如果手里没有点积蓄，一旦收入下降对家庭就是灾难，那为何欧美国家的老百姓敢花钱？因为他们医疗，教育等费用大部分都是国家包了，而国内的保障体系远没有欧美高，从财政支出占比也可以看出来，欧美发达国家财政收入的72%用于医疗，教育等方面，而国内2021年医疗卫生总费用占GDP的比例为5%，教育支出76万亿，占GDP的比例为76%，二项加起来占GDP比例为10%左右，和欧美差距巨大。
这是中国人爱存钱的第一个原因，即社会保障体系不足，不得不存钱以应对未来的风险。
2所有制决定人们的财富感，决定了人们的花钱态度
美国人花钱的依据，除了未来的收入多寡，还有一个重要方面，就是“存量财富”，所谓存量财富，就是一个家庭的房产，股票，债券，基金等总的资产，如果一个家庭这些资产很多，而且还在增值，那么当然敢花钱。
以2005年为例，中国新增储蓄8万亿，居民存款余额为14万亿，同一年美国人没有存一分钱，都花了，但不要以为美国人变穷了，这一年底，美国私人资产总额为51万亿美元，净增5万亿美元，是中国居民存款余额的8倍。
美国人没有存一分钱，但财富总额还增加了5万亿美元，这是因为他们的财富不仅仅包括未来的收入，还包括私人土地，房产，证券，基金等，这些财产的增值会让人们有非常具体的财富感，这一点我们都有感受，房子涨价了，股票涨了，都会让你觉得自己有钱了，也就敢花钱了。
而国内和美国有三个重要的差别
第是所有制不同，国内的土地都是国有或者集体的，不属于任何个人，所以土地的升值不会增加老百姓个人的财富水平。
第土地上的房子是属于私人的，房子涨价了也会增加老百姓的财富感，但是因为各种政策的限制，目前房子的流动性非常差，房子要变成现金非常难，有价无市是常态。
资产只有在可以自由流通的市场才能变成财富，否则就没有价值，比如农民也有宅基地，但是有各种严格的交易限制，不准城市里的人买，而农村人谁又会买呢，所以宅基地根本不值钱，也就无法增加农民的财富感。
第美国的企业都是私人的，企业的涨跌反应在家庭消费预算上，但是国内大企业大多是国有的，中石化，工商银行，中国电信，这些企业的利润是100亿还是1000亿，和老百姓没有关系，不会增加人们的财富感，相反，因为这些企业是垄断性的，他们的盈利越多，反而人们的支出越多，负担越重。
国有企业占比越大，越和人们的收入不相关，老百姓只能根据实际收入决定消费的高低。
总结来看，中国人之所以爱存钱，有几个原因：
一是因为医疗，教育等社会保障不足，人们要存钱以应对未来的风险
二是医疗保险，退休养老，失业保险等金融产品还不发达，不足以覆盖人们未来的风险。
三是国内的生产性资料主要以公有制为主，财富的增值和老百姓没有关系，同时因为各种限制，房子，农村的土地很难变现，很难增加人们的财富感。
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